Bei einem Hausratschaden über die Ammerländer Ammerländer Versicherung (VHV) Versicherung (VHV) richtet sich die Entschädigung danach, ob eine Sache zerstört, abhandengekommen oder nur beschädigt ist: Für zerstörte oder verlorene Sachen gilt der Versicherungswert zum Schadenzeitpunkt, für beschädigte Sachen die notwendigen Reparaturkosten samt verbleibender Wertminderung – höchstens jedoch der Versicherungswert. Restwerte werden angerechnet, die Mehrwertsteuer entfällt bei Vorsteuerabzug, und bei Unterversicherung wird die Zahlung anteilig gekürzt.
Entschädigungsberechnung
Ersetzt werden im Versicherungsfall:
- bei zerstörten oder abhanden gekommenen Sachen der Versicherungswert bei Eintritt des Versicherungsfalles;
- bei beschädigten Sachen die notwendigen Reparaturkosten bei Eintritt des Versicherungsfalles, zuzüglich einer durch die Reparatur nicht auszugleichenden Wertminderung, höchstens jedoch der Versicherungswert bei Eintritt des Versicherungsfalles.
Wird durch den Schaden die Gebrauchsfähigkeit einer Sache nicht beeinträchtigt und ist dem Versicherungsnehmer die Nutzung ohne Reparatur zumutbar (sogenannter Schönheitsschaden), so wird die Beeinträchtigung durch Zahlung des Betrages ausgeglichen, der dem Minderwert entspricht.
Restwerte
Restwerte werden in den zuvor genannten Fällen angerechnet.
Mehrwertsteuer
Die Mehrwertsteuer wird nicht ersetzt, wenn der Versicherungsnehmer vorsteuerabzugsberechtigt ist. Das Gleiche gilt, wenn der Versicherungsnehmer die Mehrwertsteuer tatsächlich nicht gezahlt hat.
Gesamtentschädigung, Kosten aufgrund Weisung
Die Entschädigung für versicherte Sachen einschließlich versicherter Kosten ist je Versicherungsfall auf die vereinbarte Versicherungssumme (einschließlich Vorsorgebetrag) begrenzt.
Schadenabwendungs- und Schadenminderungskosten, die auf Weisung des Versicherers entstanden sind, werden unbegrenzt ersetzt.
Wird die vereinbarte Versicherungssumme einschließlich Vorsorgebetrag für die Entschädigung versicherter Sachen bereits vollständig ausgeschöpft, so werden versicherte Kosten darüber hinaus bis zu 10 Prozent der Versicherungssumme ersetzt.
Feststellung und Berechnung einer Unterversicherung
Ist die Versicherungssumme im Zeitpunkt des Versicherungsfalls niedriger als der Versicherungswert der versicherten Sachen (Unterversicherung) und ist kein Unterversicherungsverzicht vereinbart bzw. dieser nachträglich entfallen, wird die Entschädigung im Verhältnis von Versicherungssumme zum Versicherungswert nach folgender Berechnungsformel gekürzt:
- Entschädigung = Schadenbetrag multipliziert mit der Versicherungssumme, dividiert durch den Versicherungswert.
Versicherte Kosten
Berechnungsgrundlage für die Entschädigung versicherter Kosten ist der Nachweis tatsächlich angefallener Kosten unter Berücksichtigung der jeweils vereinbarten Entschädigungsgrenzen.
Für die Entschädigungsberechnung der versicherten Kosten sowie der Schadenabwendungs-, Schadenminderungs- und Schadenermittlungskosten gilt die Regelung zur Unterversicherung entsprechend.
Was bedeutet das konkret?
Ist eine Sache zerstört oder weg, wird ihr Wert zum Schadenzeitpunkt erstattet; ist sie beschädigt, werden die Reparaturkosten plus eine verbleibende Wertminderung ersetzt, aber nie mehr als der Versicherungswert. Bleibt eine Sache trotz Schaden nutzbar, wird nur der Minderwert gezahlt. Vorhandene Restwerte und – bei Vorsteuerabzug – die Mehrwertsteuer werden abgezogen. Ist die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert des Hausrats, wird die Entschädigung anteilig gekürzt.
Häufige Fragen
Wie viel bekomme ich, wenn ein Gegenstand komplett zerstört ist oder gestohlen wurde?
Bei zerstörten oder abhanden gekommenen Sachen wird der Versicherungswert zum Zeitpunkt des Versicherungsfalles ersetzt.
Was passiert, wenn eine Sache nur beschädigt, aber weiter nutzbar ist?
Bei beschädigten Sachen werden die notwendigen Reparaturkosten plus eine nicht ausgleichbare Wertminderung erstattet, höchstens jedoch der Versicherungswert. Bleibt die Gebrauchsfähigkeit erhalten und ist die Nutzung ohne Reparatur zumutbar (Schönheitsschaden), wird nur der Betrag gezahlt, der dem Minderwert entspricht.
Wird die Mehrwertsteuer immer erstattet?
Nein. Die Mehrwertsteuer wird nicht ersetzt, wenn der Versicherungsnehmer vorsteuerabzugsberechtigt ist oder wenn er die Mehrwertsteuer tatsächlich nicht gezahlt hat.
Wie wirkt sich eine Unterversicherung auf die Auszahlung aus?
Liegt die Versicherungssumme unter dem Versicherungswert und wurde kein Unterversicherungsverzicht vereinbart, wird die Entschädigung anteilig gekürzt: Schadenbetrag multipliziert mit der Versicherungssumme, dividiert durch den Versicherungswert.
Inhalte aus: Bedingungen Hausratversicherung Exclusiv 2022