Wer seinen Hausrat bei der Ammerländer Ammerländer Versicherung (VHV) Versicherung (VHV) und zugleich bei einem anderen Versicherer gegen dieselbe Gefahr abgesichert hat, muss diese Doppelversicherung unverzüglich melden und dabei den anderen Versicherer sowie die Versicherungssumme angeben. Übersteigen die Versicherungssummen zusammen den Wert der Sachen, liegt eine Mehrfachversicherung vor: Die Versicherer haften als Gesamtschuldner, doch insgesamt gibt es nie mehr als den tatsächlichen Schaden. Wer die Anzeige verletzt oder eine Mehrfachversicherung in Bereicherungsabsicht abschließt, riskiert Leistungsfreiheit, Kündigung oder die Nichtigkeit des Vertrags.

Wer bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert, ist verpflichtet, dem Versicherer die andere Versicherung unverzüglich mitzuteilen. In der Mitteilung sind der andere Versicherer und die Versicherungssumme anzugeben.

Rechtsfolgen der Verletzung der Anzeigepflicht

Verletzt der Versicherungsnehmer die Anzeigepflicht vorsätzlich oder grob fahrlässig, ist der Versicherer unter den beschriebenen Voraussetzungen zur Kündigung berechtigt oder auch ganz oder teilweise leistungsfrei.

Leistungsfreiheit tritt nicht ein, wenn der Versicherer vor Eintritt des Versicherungsfalles Kenntnis von der anderen Versicherung erlangt hat.

Haftung und Entschädigung bei Mehrfachversicherung

Eine Mehrfachversicherung liegt vor, wenn bei mehreren Versicherern ein Interesse gegen dieselbe Gefahr versichert ist und

• die Versicherungssummen zusammen den Versicherungswert übersteigen oder
• aus anderen Gründen die Summe der Entschädigungen, die jeder Versicherer ohne Bestehen der anderen Versicherung zu zahlen hätte, den Gesamtschaden übersteigt.

Die Versicherer sind als Gesamtschuldner verpflichtet. Das bedeutet: Jeder hat für den Betrag aufzukommen, dessen Zahlung ihm nach seinem Vertrag obliegt. Der Versicherungsnehmer kann aber im Ganzen nicht mehr als den Betrag des ihm entstandenen Schadens verlangen. Das gilt entsprechend, wenn die Verträge bei demselben Versicherer bestehen.

Erlangt der Versicherungsnehmer oder der Versicherte aus anderen Versicherungsverträgen Entschädigung für denselben Schaden, ermäßigt sich der Anspruch aus dem vorliegenden Vertrag. Die Entschädigung aus allen Verträgen insgesamt ist dann nicht höher, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen, aus denen die Prämien errechnet wurden, nur in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.

Bei Vereinbarung von Entschädigungsgrenzen ermäßigt sich der Anspruch so, dass aus allen Verträgen insgesamt keine höhere Entschädigung zu leisten ist, als wenn der Gesamtbetrag der Versicherungssummen in diesem Vertrag in Deckung gegeben worden wäre.

Hat der Versicherungsnehmer eine Mehrfachversicherung in der Absicht geschlossen, sich dadurch einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen, ist jeder in dieser Absicht geschlossene Vertrag nichtig. Dem Versicherer steht die Prämie bis zu dem Zeitpunkt zu, zu dem er von den die Nichtigkeit begründenden Umständen Kenntnis erlangt.

Beseitigung der Mehrfachversicherung

Hat der Versicherungsnehmer den Vertrag, durch den die Mehrfachversicherung entstanden ist, ohne Kenntnis von dem Entstehen der Mehrfachversicherung geschlossen, kann er verlangen, dass

• der später geschlossene Vertrag aufgehoben wird oder
• die Versicherungssumme unter verhältnismäßiger Minderung der Prämie auf den Teilbetrag herabgesetzt wird, der durch die frühere Versicherung nicht gedeckt ist.

Die Aufhebung des Vertrages oder die Herabsetzung der Versicherungssumme und die Anpassung der Prämie werden zu dem Zeitpunkt wirksam, zu dem die Erklärung dem Versicherer zugeht.

Diese Regelungen sind auch anzuwenden, wenn die Mehrfachversicherung dadurch entstanden ist, dass nach Abschluss der mehreren Versicherungsverträge der Versicherungswert gesunken ist. Sind in diesem Fall die mehreren Versicherungsverträge gleichzeitig oder im Einvernehmen der Versicherer geschlossen worden, kann der Versicherungsnehmer nur die verhältnismäßige Herabsetzung der Versicherungssummen und der Prämien verlangen.

Was bedeutet das konkret?

Wenn dieselben Sachen gegen dieselbe Gefahr bei mehreren Versicherern versichert sind, muss man dies dem Versicherer unverzüglich melden und dabei den anderen Versicherer sowie die Versicherungssumme angeben. Übersteigen die Summen den tatsächlichen Wert, liegt eine Mehrfachversicherung vor – die Versicherer haften als Gesamtschuldner, insgesamt gibt es aber nie mehr als den entstandenen Schaden. Wer die Meldung vorsätzlich oder grob fahrlässig unterlässt, riskiert Kündigung oder Leistungsfreiheit; eine in Bereicherungsabsicht geschlossene Mehrfachversicherung ist nichtig. Wer ohne eigenes Wissen in die Mehrfachversicherung geraten ist, kann die Aufhebung des späteren Vertrags oder eine Herabsetzung der Versicherungssumme mit entsprechender Prämienminderung verlangen.

Häufige Fragen

Inhalte aus: Bedingungen Hausratversicherung Exclusiv 2022